越是家底薄，越要防意外

对于很多年轻家庭来说，由于家庭的积累时期短，底子都不厚，除去自用房产等资产以后，家庭资产实际所剩不多，而房屋贷款基本上就是年轻家庭的主要负债，以此来计算资产/负债的比率往往会很低。所以，对于年轻家庭来说，家庭初期的理财建议还是保守一点，以夯实家庭基础为主。而保险在其中起到的作用就是填补家庭负债与资产之间的缺口，转嫁各类可能会影响家庭正常生活的风险，为整个家庭的稳定提供坚实的基础。

　　以本案例中这对年轻夫妇来说，目前家庭的资产除去自用房产以外，实际只有7万元，而房屋贷款却有50万元。于是就产生了40多万元的负债缺口，这笔负债的缺口需要夫妻俩人通过未来辛勤的工作20年左右的时间来逐步偿还，如果考虑到将来还会生育子女，届时又将会有新的负债包含在其中，即子女养育的费用。所以，就目前阶段来说，夫妻俩人应该至少合计拥有40万元左右的人寿保额，时间长度至少和房屋贷款等长，保额的分配依据是夫妻俩人的收入比例。

　　推荐的方案为："定期两全保险+定期重疾保险"，既能通过时间的积累为未来准备了一笔财富，又可转嫁个人无法控制的意外和疾病的风险。该方案中的"重疾保险"部分一般推荐为每人10万元保额，如果选择终身型的产品，这样的人身保障也更全面。

　　此外，也可以考虑为房屋购买一份家庭财产保险，转嫁房屋损毁的风险，以避免将来出现房子没了却还要继续还贷的尴尬局面。现在的家庭财产保险价格都很优惠，一两百元钱就足以换了一份家庭的安心。