最近看到一本书，名字叫做《留出你过冬的粮食》，讲的是关于理财的内容。又看到一个很有趣的话：你不理财，财不理你。理财不只是有钱人的事，几乎要“月光”的或者入不敷出的“负翁”也对这个很关注，我当然是属于这种类型的了，需要通过理财来强制储蓄。

 在中国，理财的方式还是很多的：股票、债券、基金、保险、储蓄、房地产、古玩等等。时间、金钱和人力资源是人生需要重点打理的三大资源。如何管理时间现在在坊间和学院派里面已经有了一个专门的学科，人力资源也就是人际关系的管理。相对来说，理财在民间是被应用比较早的，会管理时间和人力资源的需要一定的品位和层次，会理财的人却比较普遍。

  同事里面，年纪比较大的都还是习惯于使用现金，对于银行卡（尤其是信用卡）、网上银行、电话银行、手机钱包等不太接受。理财的方式也局限于储蓄，当然也买债券。稍微年轻的，就购买股票、基金了。对于保险这一块，我起先的映象也主要是死缠烂打的推销员和难以兑现的保险金额。无须讳言的是，中国的保险业还缺乏足够的产业积累和行业规范。但是美国前总统富兰克林的话对我们很有启发，大概意思是说参加保险对于国民来说是一个义务，就是通过互相的扶助来达到防范风险的目的。虽然其中经过了保险公司盈利的环节，但整体上属于一方有难、八方支援的范畴。现在经常能看到因不幸有白血病、癌症和其他重大疾病或者重大意外事故呼吁社会予以捐助的消息。在发达的社会中，慈善机构是非常完善的，社会保障从政府转到了民间。但是保险也是防范这种风险的重要方法之一，缴纳保险的人相当于间接地对需要帮助的人的慈善捐助。

  留下你过冬的粮食，意思除了节约为本、以财生财之外，更重要的是为寒冬准备足够的应对机制。冬天就是保险中的“险”。像疾病、交通事故等我们很熟悉的。人们在面对生老病死的时候，往往显得非常无助。虽然不愿意发生，但不能不愿意面对。人生的几大困境中，给我印象比较深的是：                                    

1、老年人的养老和疾病。因为众所周知的的原因，以后我国每一对夫妻面临的养老任务是很繁重的。尤其是老年人体弱多病，年轻人靠自身的积蓄来尽最大的赡养义务是很困难的。需要年轻人或者父母本人在退休之前就想好为其购买相应的重大疾病险或者养老保险，以应对自己经济情况恶化和不幸过世给父母留下的沉重生活压力。

2、对于子女的养育。当一个年轻的家庭支柱在其子女未成年时不幸离开的时候，会给配偶和年幼孩子的成长和教育造成灾难性的后果。面对这种意外，我们唯一能做的就是尽最大的努力去防范它，当不幸发生时，就要尽最大的努力去减轻后果。现在的教育基金险解决了这个问题，它可以使家庭支柱不幸离开后，子女的教育资金和生存资金在22岁前都有良好的保障。

  3、对于年轻的自己的保障。在我们这样的年龄太容易忽视生活中一些使人无法挽救的灾祸。参加社会基本医疗保险所得到的保障在重大事故面前是非常有限的。在经济条件允许的情况下，年轻人要乘现在保费比较低的时候购买重大疾病险、意外伤害险以及住院津贴险等，还可以考虑尽早买养老保险。“养儿防老”、“储蓄养老”的观念在现代社会已经严重落后过时了，也会对后代造成无法承受的压力。    未雨绸缪，是保险的基本精神。除了将结余的资金进行投资以外，购买保险也是要认真考虑的事情。当然，一定的经济基础是首要考虑的基础。对于我们一般的工薪阶层来说，都不敢说自己可以面对人生的任何不可抗的困境和不幸，但是借助社会的力量，我们可以使自己在突发的事件中保障幸福的延续和人生的从容。明年，国外的保险业也似乎要大规模进入中国，这是一个很好的消息，也许它们的到来可以改变保险在人们心目中的形象，还原其风险保障的本来面目。