岁末将至，年终奖成了最热门的话题。无论数量多寡，来之不易的收入都会让是职场中人倍感欣喜。面对股市震荡、楼市调控，到底如何打理，才能让年终奖既能抗通胀，又能钱生钱？近期，记者采访了银行、保险业内多位专家，对各种数量级的年终奖，及处于各种职场、家庭阶段的消费者，给出专属的理财、投保建议。

    ■综述年终奖理财先要明确目标

 年终奖未必人人相同，根据工种和行业的差别，年终奖有多有少，但是对于如何打理年终奖，从思路上说确是有类似之处，银率网分析师认为年终奖理财时首先要明确目标，年终奖是收入的一部分，投资者切勿把年终奖孤立起来，使自己的资金过于分散，银率网建议投资者按照自己的长期投资目标，把年终奖与自己的其他资产放在一起配置。 

 此外，银率网分析师表示，年终奖理财还要考虑三个方面。一是流动性，如果投资者短期内要应用该笔资金，就不要投资到长期产品中去；二是风险，投资者投资时，要注意自己能够承受的风险是否与产品匹配，谨慎投资；三是分散投资，分散投资可以帮助投资者分散风险，提高平均收益。 

   专家：中国银行北京市分行财富管理中心理财经理苏颖 

    建议：实施多元化投资，实现全方位收益 

 1.目前在发售的理财产品繁多：1个月、3个月、6个月和1年的理财产品，品种繁多，期限灵活，客户可根据自身的实际需求进行投资。 

 2.黄金的投资：根据客户的偏好，选择纸黄金和实物金条均可。 

 3.根据客户的风险承受能力，制定基金的投资规划。 

  （1）保守型客户：投资纯债型投资基金，投资风险较低，收益相对稳定。 

  （2）稳健型客户：投资可投资股票的二级债券型基金和混合型基金。在获得相对稳定收益的同时，不会因为全部投资纯债基金，而错失股市上涨为自己带来的超额收益。也可采取定投的方式。 

  （3）激进型客户：考虑到目前中国股市处于近几年来的相对低位，投资的价值很大，因此客户可择机分批买入股票或指数型基金，待股市回暖，以期未来的超额收益。

    ■职场

    无论是初入职场的“新兵蛋子”，还是久战江湖的“武林高手”，在年终奖拿到手的一刹那都不免激动。随着职场历练的增加，工作强度也在随之变化。专家指出，无论是朝九晚五的办公室白领，还是鞍马劳顿的空中飞人，都需要一个健康的体魄。而意外随时有可能发生，一份完整的保证计划则将使得未知的未来变得有保障。

    职场新人第一份奖励给自己

    对不少2012年刚刚毕业的大学生而言，今年将收到职业生涯的第一份年终“红包”。很多人会选择将年终奖的大部分孝敬父母，或想给父母购买一份保障。不过，保险专家则建议职场新人，在孝敬父母的同时，年终奖最好酌情留下足够的一部分给自己规划一份保险保障。一方面，年轻人初入职场，收入实在有限，虽然开始承担更多家庭责任，但并无任何应急资金，一旦不幸意外严重受伤或罹患疾病，在社保的基本保障范围之外，必然给父母造成高额的经济负担。与其将年终奖都孝敬爸妈，不如给自己规划一份保险保障，这样归根结底也是给父母的一份保障和责任体现。 

 保险专家建议，职场新人不妨用3000元—5000元的年终奖购买一份中长期的重大疾病保险计划，每年缴费可以起到强制储蓄的作用，若不幸罹患重疾，可以有一份高额的应急资金，而健康满期则可以获得高额的满期金，建立一个自己的“小金库”。

    职场忙人切忌无险玩“裸奔”

 新年新气象，不少人可能将迎来工 作性质的大改变。他们可能一个月内有大半时 间出差在外，他们可能早上在上海，中午到成都，晚上又到了广州。这些职场的“飞人”可能是从事销售、咨询、会展等职业，舟车劳顿不可避免，而年终奖也往往非常丰厚。 

 但再忙碌的工作也需要一把保护伞。保险专家建议，受工作性质影响，意外风险和健康风险显然是这些职场“飞人”需要关注的首要风险，一份长期的、高保额的意外险和健康险是这些“飞人”必不可少的。 

 保险专家强调，职场“奔波族”切忌无保险“裸奔”。常年奔波操劳的这群人士往往同时也是家庭的经济支柱，一旦发生意外，收入锐减，将直接对正常的家庭生活造成巨大冲击。首先，开年首选一份全年旅行意外险附加意外医疗保障，全方位覆盖高频率出差的意外风险。如果选择在线投保，针对多种交通工具还可灵活选择不同保额。

    升职达人新年别忘涨保障

 经过一年的奋斗，很多职场精英收获了升职加薪，或者在年底的跳槽高峰期，借助跳槽取得了更好的职业发展，同时年底还将收获一笔丰厚的年终奖。升职、加薪、从员工到管理者的转变或管理职能的不断扩大，职业生涯的每一步提升都意味着更多的职责和更大的挑战。 

 保险理财专家建议,首先应考虑增加寿险和重疾险的保额，其次可考虑投资养老保险产品。适合养老的产品有分红险、万能险和投连险等，如果不考虑长期缴费，专家建议购买缴费期较短的分红险，分红险具有满期返还保费等储蓄功能，通常还以合同形式明确满期返还多年积累的红利保额和终了红利，保险期满后还能够转换为养老年金，能够为退休后的高品质生活提供保障。与此同时，要充分考虑新岗位将给工作和生活带来的影响，是时候该重新评估现有保障计划，适时增补。 

 保险专家指出，最直接的影响就是寿险保额不再足够。寿险保额是在经济层面体现投保人的生命价值和对家庭的责任，举例来说，如果之前的寿险保额为50万，在一轮升值加薪之后，收入增长了30%，那么寿险保额也应同比增加30%至65万，才能更好达到规避风险的作用。增加寿险保额的方法有很多，还以前面的例子来说，如果已经购买了单纯的定期或终身寿险产品，可以在续交保费的时候申请提高15万的保额；或者，也可以另外购买一份分红保险，兼顾理财。

■    家庭 

有的人还在寻找爱情，一个人吃饱全家不饿；有的人已经是一家之主，父慈子孝，兄友弟恭。但无论哪种情况，一份丰厚的年终奖都将会使得腰间荷包展露笑颜。在忙着购物互赠礼物的同时，切记莫忘给自己和家人送上一把安全伞，以备不时之需。

    单身贵族先保障后理财

 单身贵族虽然没有过多的家庭责任，但意外和风险不可预测，做好规划，防患未然也是一种负责任的表现。 

 保险的理财专家建议，此阶段的人群可以先投“保障型”再投“投资型”。这主要因为，保险最基本的功能是保障而不是投资，它在本质上是一种消费，是对未来的人身和财产预先做出的保障。而投资型保险主要功能是投资，其保障功能一般都较为简单，且保额较低，不能很好地体现保险的“保障”功能。 

 单身贵族应将保障功能作为购买保险产品的主要目标，在满足了最基本的保障型保险需求后，再根据自身情况适当进行投资型保险的配置，特别是在投保预算有限的情况下，更应该先投保寿险、意外险、医疗险等保障型保险。在具体险种上，可以考虑用年终奖以年缴的方式购买重疾险并附加意外险，给自己织一张保护网，当风险来临时平稳度过，让自己的父母安心省心。

    两口之家夫妻互保重疾险

 新婚小两口刚刚成立幸福家庭，虽然年终奖是双份的，但消费也增大了：孝敬父母，旅游，电器升级，春节前后的各种打折浪潮……你一定要Hold住，年终奖虽是大数目但也是有限的，它们有更好的用武之地。 

 保险的理财专家建议此阶段的人群可以购买重疾险，增添养老险品种。重疾险采用夫妻互保的方式并加豁免，即夫妻任一方在缴费期发生身体状况，其保费可以得到豁免，保险合同继续有效，让家庭更稳固。养老险是为保障老年生活需求，提供养老金的退休养老保险产品，它可以保障老年生活平稳舒适，防止退休后的生活质量出现大幅下降。这两款产品建议都采用年缴方式，数额相对会较大，其最好的来源就是每年的年终奖。 

与此同时，随着家庭的负担改变或成员增加，至少一年评估一次保险的需要，检查原来的保险是否足以符合当时的需求;或者相对于财务状况，所支付的保费会不会过高等。 

另外，不少两口之家正在计划着生小孩，为迎接即将到来的新家庭成员储备资金。可以考虑定期两全分红寿险，如5年期或10年期分红寿险，起到家庭强制储蓄的作用和抵御通货膨胀。

    幸福三口 为孩子准备教育金

 幸福三口之家的重心无疑是宝宝，为宝宝提供最好的生活条件，最完善的保障是每个父母的最大心愿。随着宝宝的到来，家庭进入了一个新的阶段，可以利用年终奖对保障计划进行加保或调整。 

 保险的理财专家建议,此阶段可以为宝宝购买重疾险和教育金保险，宝宝年龄越小购买这两类保险越实惠。教育金保险就是被保险少儿在一生的各个特定阶段都可获得相应的保险金，如上小学、初中、高中和大学几个时期多次领取，它除具有保险的保障功能，强制为孩子储蓄的功能外，还具有理财分红功能。 

 奶爸奶妈除继续购买上述阶段的重疾险、养老险外，年终奖还有结余的话可以考虑购买分红险、理财险，它们也是很好的保障兼顾理财的工具，可以有效提高三口之家的生活质量。 

  需要提醒的是，在家庭成员的投保顺序上，有一个重要的法则，先为大人投保再为孩子投保，即一个家庭最需要投保的人是这个家庭的经济支柱，父母作为家庭的经济支柱，往往比孩子更需要保障。

    本报记者高晨 马文婷 牛颖惠 苗慧本报制图吴尚楠